Mobile Payment

O pagamento móvel (também conhecido como dinheiro móvel , transferência de dinheiro por celular e carteira móvel ) geralmente se refere a serviços de pagamento operados sob regulamentação financeira e executados por meio de um dispositivo móvel.

Contexto

O Ponto de Venda PDVPOS – Point Of Sale) ou Ponto de Compra ( POP – Point Of Purchase) é a hora e o local em que uma transação de varejo é concluída – o comerciante calcula o valor devido pelo cliente, indica esse valor, emite uma fatura, apresenta opções para o cliente efetuar o pagamento e emite um recibo para a transação, que geralmente é impressa ou enviada eletronicamente.

Podem ser usados vários dispositivos, como balanças , scanners de código de barras e caixas registradoras; terminais de pagamento, telas sensíveis ao toque, e assim por diante. O software do terminal POS também pode incluir aplicativos para gerenciamento de estoque , CRM , finanças ou armazenamento .

Novos aplicativos foram introduzidos, permitindo que transações de PDV sejam realizadas usando telefones celulares e tablets. Espera-se que os terminais POS móveis (mPOS) substituam as técnicas de pagamento contemporâneas por causa de vários recursos, incluindo mobilidade, investimento inicial de baixo custo e melhor experiência do usuário.

O que é um mPOS?

mPOS (mobile point of sale) ou ponto de venda móvel, pode ser um smartphone, tablet ou dispositivo sem fio dedicado que executa as funções de uma caixa registradora ou terminal de ponto de venda eletrônico (terminal POS) sem fio.

Como implantar um mPOS?

Para implementar um mPOS, uma empresa precisa de uma conexão com a Internet, um leitor de cartão de crédito e débito e um aplicativo baixado de algum fornecedor para qualquer dispositivo para realizar e controlar as transações.

Normalmente, o fornecedor do aplicativo  envia ao cliente proprietário da empresa um leitor de cartão que é conectado à entrada de áudio do dispositivo móvel, para processar cartões de débito / crédito.

São ideais para empresas que estão constantemente em movimento, como food trucks, serviços domésticos e de reparos, instalações esportivas, e assim por diante, para realizar transações de cartões de crédito e débito em movimento.

Prós

  • Transações financeiras NÃO precisam estar vinculadas a um único local.
  • Melhorar a experiência do cliente (CX) – reduzir o tempo de serviço e espera e oferecer várias opções de pagamento.
  • Liberar espaços que seriam dedicados a um PDV de bancada.
  • Com os pagamentos sem contato e as carteiras móveis, como o Google Pay e o Apple Pay, os sistemas mPOS também estão mais bem equipados para atender clientes que desejam usar o telefone para pagar.
  • A tecnologia mPOS é significativamente mais barata que um PDV tradicional e conta com modelos de assinaturas baseados em nuvem, com baixos custos  mensais iniciais.
  • Pode ser implantada em complemento aos PDVs tradicionais, em horários de pico ou de tráfego intenso para evitar backups nos registros de vendas, agilizando o atendimento ao cliente.
  • Impulsionar as vendas – vender em qualquer lugar de uma loja ou área de exposição, aproveitando a emoção ou interesse imediato.
  • Reduzir o risco – transações são criptografadas e os dados do cartão de crédito e débito não são armazenados no próprio dispositivo mPOS.
  • Permite que as pequenas empresas aproveitem as tecnologias de segurança e o monitoramento por meio de seus fornecedores de software, que antes estavam disponíveis apenas para grandes empresas.

Contras

  • Os dispositivos móveis e terminais mPOS podem ser alvos de roubo e pirataria.
  • Outra desvantagem dos sistemas mPOS é a duração da bateria dos dispositivos. Quando não conectado a uma fonte de energia, os dispositivos mPOS geralmente não duram um dia inteiro de trabalho.

Carteira Digital

Uma CARTEIRA DIGITAL é um programa de software usado para transações de compra online.  Isso pode incluir a compra de itens on-line com um computador ou o uso de um smartphone para comprar algo em uma loja.

Muitas empresas de soluções de pagamento, oferecem software Wallet (carteira em português) gratuito que permite que vários métodos de pagamento sejam definidos na carteira (por exemplo, vários cartões de crédito diferentes). Como isso funciona:

  • Quando você pede algo, o pedido é enviado ao comerciante (na verdade um servidor do comerciante)
  • O comerciante devolve uma fatura e pede que você lance a Wallet em seu computador (ou baixe-a rapidamente se o consumidor ainda não a tiver).
  • Quando o consumidor seleciona “Pague”, o “software Wallet do servidor” envia uma mensagem de volta ao computador do consumidor que ativa o software “Wallet” do consumidor.
  • O consumidor seleciona um dos cartões definidos no Wallet e clica.
  • A transação inclui autorização em cartão de crédito em tempo real.
  • As credenciais podem ser passadas para o terminal de um comerciante sem fio através de comunicação de campo próximo (NFC).
  • Cada vez mais, as carteiras digitais estão sendo feitas não apenas para transações financeiras básicas, mas também para autenticar as credenciais do titular. Por exemplo, uma carteira digital pode verificar a idade do comprador para a loja ao comprar bebidas alcoólicas.

Tecnologia

Uma carteira digital possui um componente de software e outro de informações. O software fornece segurança e criptografia para as informações pessoais e para a transação real;

  • Normalmente, as carteiras digitais são armazenadas no lado do cliente e são de fácil manutenção e totalmente compatíveis com a maioria dos sites de comércio eletrônico.
  • Uma carteira digital do lado do servidor é aquela que uma organização cria para você e mantém em seus servidores; geram mais segurança, eficiência e utilidade agregada ao usuário final, o que aumenta a satisfação com a compra geral.
  • O componente de informação é basicamente um banco de dados de informações do usuário – endereço de entrega, endereço de cobrança, formas de pagamento (incluindo números de cartão de crédito, datas de validade e números de segurança) e outras informações.
  • As carteiras digitais são compostas por dispositivos de uso dedicado ou de uso geral com NFC (Sansung, Google e Apple).
  • Os sistemas de carteira digital permitem o uso generalizado de transações de carteira digital entre vários fornecedores de varejo na forma de sistemas de pagamentos móveis e aplicativos de carteira digital.

ECML

As carteiras digitais são projetadas para serem precisas ao transferir dados para formulários de checkout de varejo; no entanto, se um determinado site de comércio eletrônico tiver um sistema de verificação peculiar, a carteira digital poderá não reconhecer corretamente os campos do formulário. Esse problema foi eliminado por sites e software de carteira que usam a tecnologia ECML ( Electronic Commerce Modeling Language ) – um protocolo que determina como os varejistas on-line estruturam e configuram seus formulários de pagamento. Os fornecedores de comércio eletrônico participantes que incorporam tecnologia de carteira digital e ECML incluem: Microsoft , Discover , IBM , Omaha Steaks e Dell Computers .

Aplicação e Benefícios de Carteiras Digitais

  • Os consumidores não são obrigados a preencher formulários de pedidos em cada site quando compram um item, porque as informações já foram armazenadas e são atualizadas automaticamente e inseridas nos campos do pedido em sites comerciais ao usar uma carteira digital.
  • Os consumidores também se beneficiam porque suas informações são criptografadas ou protegidas por um código de software privado.
  • Os comerciantes se beneficiam recebendo proteção contra fraude.
  • As carteiras digitais estão disponíveis gratuitamente para os consumidores e são bastante fáceis de obter. Por exemplo, quando um consumidor faz uma compra em um site comercial configurado para lidar com as carteiras digitais do lado do servidor, ele digita seu nome e as informações de pagamento e envio no próprio formulário do comerciante. No final da compra, o consumidor é convidado a se inscrever para uma carteira de sua escolha, digitando um nome de usuário e senha para compras futuras. Os usuários também podem adquirir carteiras no site de um fornecedor de carteira.
  • Os fornecedores cobram dos comerciantes pelas carteiras – podem ser taxas fixas ou variáveis.
  • Mais de 25% dos compradores on-line abandonam o pedido devido à frustração em preencher formulários – a carteira digital combate esse problema, oferecendo aos usuários a opção de transferir suas informações com SEGURANÇA e PRECISÃO. Essa abordagem SIMPLIFICA as transações, resulta em MELHOR USABILIDADE e, por fim, mais UTILIDADE para o cliente.
  • Carteiras digitais aumentam a SEGURANÇA da TRANSAÇÃO já que a carteira normalmente não passa os detalhes do cartão de pagamento para o site (um identificador de transação exclusivo ou um token é compartilhado).

Pagamentos Móveis com Carteiras Digitais

Os pagamentos móveis propõem que você troque sua carteira por um telefone ou, em alguns casos, por um relógio; em vez de carregar dinheiro e cartões, basta tocar no seu telefone para pagar; atualmente, os três sistemas mais estabelecidos são da Apple , Samsung e Google .

O Apple Pay chegou ao Brasil  em abril de 2018, quase dois anos depois do seus principais rivais –  o Samsung Pay estreou em julho de 2016, ao passo que Android Pay (atual Google Pay) começou a ser liberado em novembro de 2017 — a diferença entre estes dois é que o primeiro funciona só nos celulares da empresa sul-coreana e o segundo roda em todos aqueles que possuem o sistema operacional do Google a partir da versão 4.4.

  • Antes de sair às compras, é preciso cadastrar um cartão válido; o registro vai gerar um número de conta único; esse código secreto, após ser criptografado, será enviado em uma compra para que a bandeira de cartão para identificar o cliente.
  • Os 3 sistemas usam NFC – as contas podem ser quitadas ao aproximar celular, relógio e tablet de máquinas de pagamentos equipados com a tecnologia NFC, sinalizados com adesivos.
  • O Samsung Pay usa NFC e uma tecnologia chamada transmissão segura magnética (MST) . Quando você segura o telefone contra qualquer terminal, ele emite um sinal que simula a faixa magnética em um cartão. Essa é uma grande vantagem já que não exige nenhuma manutenção nos dispositivos dos
  • Você não está apenas amarrado ao telefone; todos podem ser usados para pagar contas tanto em lojas físicas quanto em lojas digitais ou mesmo em aplicativos.
  • Os sistemas de pagamento móvel usam um método chamado tokenização para manter os detalhes do cartão seguros; depois de adicionar seus cartões ao aplicativo, ele gera um número de conta virtual e seu número de cartão real nunca é fornecido ao comerciante; quando você toca no telefone para fazer um pagamento, ele envia o número do cartão e um criptograma que age como uma senha; a rede de cartões verifica e processa o pagamento.

Peso do negócio

Por exemplo, na Apple apesar de ter sido criado em 2015, o Apple Pay faz parte da área de negócios que já é a segunda com maior receita.

A desintermediação de bancos

Uma conseqüência direta dessa plataformatização de pagamentos móveis é que ela desintermedia os bancos e as empresas de cartão de crédito dos consumidores. À medida que os aplicativos de pagamento móvel se tornam portais de serviço abrangentes, eles assumem o controle da experiência do usuário e sequestram o relacionamento com o cliente que os bancos e a empresa de cartão de crédito costumavam ter.

Semelhante à forma como o Facebook transformou em commodities numerosos editores e o conteúdo que eles criaram, e os colocou à mercê de seus algoritmos, os bancos e as marcas de cartões de crédito estão rapidamente perdendo seus pontos de diferenciação e arriscando irrelevância para os consumidores.

A perda de relacionamento com o cliente devido à desintermediação não é a única ameaça que os bancos e as empresas de cartão de crédito estão enfrentando. Tal como acontece com muitas das grandes invenções humanas, a conveniência é um fator-chave para as inovações de pagamento e, ao longo da história, os pagamentos sempre foram projetados para se tornarem cada vez mais friccionados. Mudamos de um sistema de permuta para o uso de dinheiro, depois para cheques pessoais, depois para cartões de plástico e agora para aplicativos de smartphones, tudo porque estamos sempre procurando uma maneira mais rápida e fácil de concluir transações. E agora, além do celular, o pagamento está se preparando para desaparecer e se tornar invisível.


 

A  escolha de um desses sistemas de pagamento está vinculada ao ecossistema e à disponibilidade no seu local. Para os usuários da Apple, sua única opção no mundo real é o Apple Pay, enquanto os usuários do Android devem usar o Google Pay. Os proprietários da Samsung podem escolher entre o Samsung Pay ou o Google Pay. Você pode ter os dois em seu telefone, mas precisará definir um como padrão e alterar essa configuração se quiser usar o outro.


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